地震臺風、航班延誤、高風險戶外活動，隨著出游目的地的增加和出游方式的多樣化，旅行途中的各種意外情況時有發生。記者從旅行社了解到，目前游客的風險意識正在逐步提高，出游前額外購買旅游保險的人群正在增多。但由于很多游客對旅游保險缺乏了解，往往會被“忽悠”從而購買了和自身旅行不匹配的產品，不僅花了冤枉錢還有可能根本得不到相應的保障和理賠。

超半數游客愿意額外購買旅游保險

根據攜程旅游、驢媽媽旅游網的保險預訂數據顯示，目前一半以上的游客在出發前會選擇購買旅游保險，以跟團游為主，報名海島、山岳類自然風光線路的游客相比城市觀光的游客更愿意購買保險。而凱撒旅游相關負責人介紹說，從客群看，高齡高風險人群、保險意識較強的年輕人更愿意額外選購旅游保險，大約占游客數量的50%以上；從出行目的地看，醫療費用較高的地區，如選擇歐美線路（境外盜搶頻發地區）、極地線路（救援成本較高地區）的客人，更愿意購買旅游險。眾信旅游保險部經理王怡清告訴記者，目前購買保險的主要人群多為中老年游客及前往海島的游客，由于海島游中多有水上游玩項目，因此游客額外購買保險的意識更強。

對此，慧擇保險經紀首席運營官蔣力表示，前往申根國家的游客，由于強制要求，購買保險比例達到100%，澳洲也會強制要求50歲以上的中老年人購買包含固定限額的醫療保險。同時，蔣力告訴記者，隨著中國公民海外自由行比例的上升，歐美的自駕游，東南亞的親子游、海島游購買旅行保險的比例也達到7成以上。

“旅行社責任險”并非為游客投保

目前，市場上旅游保險的種類很多，很多游客并不清楚其中的區別，往往以為“旅行社責任險”就是針對自己的保險產品。凱撒旅游相關負責人對此表示，國家強制要求每家旅行社每年必須上“旅行社責任險”，對客人自己的旅游保險并不強制，旅行社有義務提示客人為出行要求考慮，建議每位客人自行購買旅游意外險。驢媽媽旅游網相關負責人解釋說，目前旅游保險主要分為旅行社責任險、旅游意外險、門票意外險、交通意外險。其中，旅行社責任險主要針對由旅行社責任造成的游客損失與傷害進行賠償，并非專門為游客投保。

旅行社業內人士指出，選擇險種應該根據具體出游情況而定，如果僅僅是自行前往野生動物園、山林景區等游玩的游客，可以選擇購買門票意外險，發生事故可以及時尋求賠償。而乘坐飛機、高鐵、大巴等交通工具出行的游客，則可以選購交通意外險。”

同時，攜程旅游相關負責人補充說，旅游保險分類也有按照旅游特色區分，如海島旅游險、高原旅游險、郵輪觀光險、戶外運動險等。眾信旅游保險部經理王怡清表示，最常見的旅游意外險也包含高風險類及不含高風險類，其中根據停留天數、保額高低、前往國家不同等保費也會不同。游客可以根據自己前往國家醫療水平、旅行中意外風險系數等來考量。“如要前往新加坡+民丹島游玩，新加坡醫療費用較高，民丹島可能會乘坐水上交通或體驗水上項目，那么就建議游客購買包含高風險（水上項目）的旅游意外險，保額也可以選的稍微高一些。”

此外，慧擇保險經紀首席運營官蔣力提示游客，目的地不同購買的旅行保險也不同，美加地區建議購買包含高保額醫療保障的旅行保險；東南亞海島對應含高風險保障的旅行保險；前往歐洲則應選擇包含個人隨身財產保障的旅行保險。

免責條款要看清

對于不同種類的旅游保險，相關條款細則也有很多玄機。攜程旅游專家表示，與旅行社簽訂旅游合同時，游客首先需要了解旅游險的保單保什么，保額是多少，市場上有些旅行社為游客購買的保險保額太低，實際出事時起不到多大的作用。凱撒旅游相關負責人則提醒游客，保單上的相關理賠條款一定仔細閱讀，尤其是要關注“特別約定”及“免賠責任”，如部分保險公司對“高齡老人”在部分條款的理賠中就會有額度上的限制。

對此，驢媽媽旅游網相關負責人補充說，現在很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動“免責”。因此，投保人在選擇旅游險時，務必留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有所限制。而慧擇保險經紀首席運營官蔣力則表示，游客在購買保險時應考慮旅行方式、目的地和季節等因素選擇適合自己的保障條款，游客拿到保單后要重點查看“除外”條款，“尤其是既往疾病，大多是除外責任，這包括游客既有的高血壓、心臟病等慢性病在海外的急性發作是不能得到有效保障的。”

遇意外需第一時間撥打救援電話進行報案

在購買了旅游保險后，一旦在出游過程中出現意外該如何出險理賠？眾信旅游保險部經理王怡清表示，游客首先需要撥打保單上面24小時救援電話進行報案，請求救援支持；隨后根據救援指引到醫院及時就診，并保存好相關醫療單據；回國后按照保險理賠要求遞交理賠申請資料，再進行后續賠償及報銷。

旅行社業內人士表示，游客目前也可以在線報案進行理賠，縮短理賠周期。同時，出游過程中出現意外后，理賠時被保險人要收集治療的相關憑證，比如住院治療證明、醫療發票、出院證明、藥品明細清單或醫療報銷清單等材料，然后將這些材料連同被保險人的身份證復印件和銀行卡復印件一同交給保險公司，這樣保險公司才能根據出險人提供的材料以及合同內容對事故進行評估，最終確定理賠的金額。