原標題：央行取消“備付金補貼” 信用卡還款免費餐縮水了

　　信用卡免費還款的大餐正在逐漸縮水。在微信對信用卡還款全額收費之后，支付寶也將取消信用卡還款免費的政策。昨日，支付寶官方微博發布“關于支付寶信用卡還款服務規則調整”的公告。公告稱，從2019年3月26日開始，個人用戶在使用支付寶客戶端的“信用卡還款”功能時，支付寶將對超出2000元免費額度的部分，收取0.1%的服務費。

　　支付寶還信用卡2000元以上將收費

　　支付寶表示，此次調整是因為信用卡還款服務的綜合經營成本上升而來，勉力支撐并不利于可持續發展，但收費意味著需要有更高的服務水準，將以更多更好的服務來回饋用戶。

　　新規生效后，究竟如何收費？如果用戶還款額在2000元之內，還是免費。只有超出部分才會收取0.1%的服務費。以3000元為例，減去2000元的免費額度，用戶需要支付的服務費為1000×0.1%=1元。

　　支付寶調整信用卡還款的規則并非業界首例，微信已經率先結束信用免費還款的福利。

　　2017年12月起，微信正式開始對用戶的信用卡還款業務進行收費，對每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費。到了2018年8月，5000元免手續費的額度也正式取消。

　　去年8月1日起，除微信理財通鉑金、黃金會員以及“愛定投計劃”固定轉入500元以上的用戶可繼續免費之外，其余用戶通過微信為信用卡還款每筆將按還款金額的0.1%收取手續費，不設置免費額度。

　　支付寶此次收費比例和微信相同，也是0.1%，但是支付寶為每位用戶設置了2000元的免費額度，只針對超出部分收取0.1%的手續費，因此2000元以上，不管還多少，支付寶都會比微信節省2元服務費。

　　銀行向第三方收取通道費

　　微信當時取消收費時也曾解釋稱，每一筆還款背后都會產生支付通道手續費，為了使廣大用戶享受部分免費的產品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。

　　業內人士告訴記者，支付寶和微信開始收費都是為了平衡成本和可持續發展。因為銀行向第三方機構都要收取通道費用。即使現在收取千分之一的手續費，他們也仍然要補貼大概萬分之五的手續費。

　　這些成本一直都有，為何以前可以承受，現在承受不了？一些業內人士認為，今年1月截止的“支付機構備付金集中存管”改革很可能是重要的影響因素之一。

　　“備付金補貼”沒有了

　　所謂“備付金”是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。這筆資金隨著客戶數量和支付業務的擴大而擴大，并產生了巨大的沉淀期的資金收益。以前，央行規定客戶備付金的利息歸屬為第三方支付公司。因此，客戶備付金的利息收入此前一直是不少支付機構的一大收入來源。但有一些中小支付機構不能抵制誘惑，大膽挪用和占用客戶備付金引發不少風險事件。

　　于是央行改變了政策。根據現在的政策，包括支付寶、財付通在內的所有第三方支付機構應于今年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。支付機構備付金將由央行接管，暫不計付利息。以前支付機構可以用這部分利息補貼手續費成本，現在沒有了。

　　騰訊2018年中期報告顯示，受備付金集中交存比例要求影響，支付服務提供商原先可獲取利息收入的隔夜現金結余減少，該事項持續對騰訊的支付服務收入并在更大程度上對毛利率產生不利影響。

　　備付金新規帶來的另一個不利影響就是降低了與銀行合作的議價能力。有業內人士表示，此前支付機構選擇備付金存管銀行，議價能力很強。銀行為爭取支付機構的存款，會在通道費上給出不小的讓利幅度。如今備付金統一收繳，支付機構無法再向銀行貢獻存款，銀行沒有理由讓利，通道費率很有可能上升，支付機構的成本壓力必然增加。

　　免費支招

　　1.微信支付寶免費還款還有招

　　如果用戶習慣了支付寶或微信還款，還款額也超過2000元，還有沒有辦法呢？支付寶建議，可以通過支付寶會員積分兌換更多免費額度，或者請仍有免費額度的家人幫助完成還款。

　　而根據微信的規定，有三類客戶還可以繼續享受信用卡全額免費還款，分別是騰訊理財通鉑金、黃金會員和“愛定投計劃”固定轉入500元以上的用戶。

　　會員等級是按理財值劃分的。鉑金和黃金會員對應的理財值分別是50萬和10萬，可以通過立即增加總資產、做任務來提升理財值。相比之下，每月固定轉入500元進行定投性價比更高，也可以享受信用卡免費還款的福利。

　　2.銀聯銀行都可免費還信用卡

　　當然，大家還可以在銀聯和銀行繼續享用信用卡免費還款的午餐。

　　對信用卡用戶來說，最為省心的方法是綁定同行的借記卡賬戶并設置自動還款，即使不選擇自動還款，發卡行的所有渠道還款也都免費。

　　有些持卡人沒有信用卡發卡行的借記卡，還有使用其他銀行的網銀或手機銀行跨行還款，很多銀行也不收手續費。比如，招行兩大APP，包括招商銀行APP和掌上生活APP也都支持信用卡免費還款，且同樣支持跨行還款。

　　據了解，通過中國銀聯官方APP“云閃付”進行信用卡還款及轉賬也都免費。此外，已有農行、中行、建行、郵儲、光大、中信、浦發、民生、華夏、平安、廣發、興業、北京銀行、上海銀行等66家銀行在“云閃付”上線信用卡賬單查詢服務。“云閃付”同時還有信用卡惠權益查詢、申卡服務、手機閃付開通等諸多功能，用戶可以在這里享受方便快捷、省力省心的信用卡全流程服務。

　　3.度小滿和京東金融可免費還款

　　現在BAT三大平臺中，只有度小滿金融目前仍提供信用卡免費還款服務。用戶可下載度小滿金融APP，在首頁就能看到信用卡還款功能，也可以下載度小滿金融旗下信貸服務APP“有錢花”，在“發現”欄目中可以輕松進行信用卡還款操作。目前，度小滿金融支持28家銀行的信用卡還款，涵蓋國內主流銀行，一般30分鐘就能到賬。

　　京東金融APP也可以免費給信用卡還款。目前，京東金融支持用戶向工、農、中、建、交、招行、中信等29家銀行的信用卡還款，一般都會在30分鐘內到賬。

　　文/本報記者 程婕

　　供圖/視覺中國