原標(biāo)題：理財(cái)產(chǎn)品變保單“奇葩”鬧劇背后需反思

　　金融觀察

　　類(lèi)似事件頻發(fā)的背后，除了對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員故意忽悠消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為表示憤慨，還要對(duì)保險(xiǎn)公司制訂的保險(xiǎn)條款加以反思。

　　近日，黑龍江省哈爾濱市民朱某到銀行花840萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，最終變成保險(xiǎn)，需要身故或活到108歲才能取出本金的“奇葩”鬧劇引人關(guān)注。該事件在媒體介入及相關(guān)部門(mén)積極協(xié)助下，朱某840萬(wàn)元本息得到退還。

　　以上事件并非孤例。類(lèi)似事件頻發(fā)的背后，除了對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員故意忽悠消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為表示憤慨，還要對(duì)保險(xiǎn)公司制訂的保險(xiǎn)條款加以反思。未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該真正回歸保險(xiǎn)屬性，專(zhuān)司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是人身健康壽險(xiǎn)，只涉及保險(xiǎn)理賠而不涉及投資收益，將所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資收益功能完全剝離，讓其回歸銀行機(jī)構(gòu)及專(zhuān)門(mén)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，消除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中的模糊地帶。

　　尤其是，要遏制保險(xiǎn)產(chǎn)品中中途退保讓購(gòu)買(mǎi)者損失本金過(guò)多的現(xiàn)象再發(fā)生，設(shè)置一個(gè)科學(xué)合理的退保退還本金制度，讓公眾滿(mǎn)意。未來(lái)監(jiān)管當(dāng)局可從制度層面來(lái)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，扎緊制度防范籬笆，開(kāi)發(fā)和推出科學(xué)合理的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以防存款變保單鬧劇的再發(fā)生。

　　同時(shí)，應(yīng)看到近年保險(xiǎn)業(yè)混亂背后，從事保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)門(mén)檻要求不高、素質(zhì)參差不齊，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍變成了“大雜燴”。一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員只顧招攬業(yè)務(wù)，不惜以忽悠消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)達(dá)到業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)之目的。這類(lèi)事件增多，導(dǎo)致社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍普遍產(chǎn)生不好的印象。

　　對(duì)此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)下定決心，加大力度對(duì)基層保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行整頓和清理，實(shí)施從業(yè)資格考試，將一些不合格的、素質(zhì)不高的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員清退出隊(duì)伍，保持保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的純潔性，為保險(xiǎn)業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展奠定好人才基礎(chǔ)。

　　從歷次存款、理財(cái)變保單的事件中還可看出，不少消費(fèi)者被保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員輕松忽悠，還在于廣大消費(fèi)者對(duì)存款與保險(xiǎn)兩種產(chǎn)品的性質(zhì)與職能認(rèn)識(shí)模糊，或根本就無(wú)法準(zhǔn)確分清或判斷出二者的區(qū)別。不能排除的是，目前部分購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，其真實(shí)目的是沖著高收益的保障產(chǎn)品而非真正追求增加保險(xiǎn)保障。

　　這一方面反映出參與保險(xiǎn)的消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)亟待開(kāi)發(fā)、培育和提高，另一方面反映監(jiān)管機(jī)構(gòu)、從業(yè)機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)消費(fèi)者形成正確保險(xiǎn)意識(shí)方面，還有許多工作要做。對(duì)此，要確保保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，消除存款、理財(cái)變保單現(xiàn)象繼續(xù)重演，應(yīng)在三方面加以正確引導(dǎo)。

　　一是通過(guò)各種媒體平臺(tái)和渠道加大保險(xiǎn)知識(shí)與銀行理財(cái)知識(shí)宣傳教育，讓消費(fèi)者能準(zhǔn)確區(qū)別銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品形成正確認(rèn)知，根據(jù)自身能力來(lái)決定存款還是購(gòu)買(mǎi)保障產(chǎn)品，為消除保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)混亂行為營(yíng)造有利環(huán)境。

　　二是教育引導(dǎo)消費(fèi)者形成正確的理財(cái)理念，在銀行存款不要購(gòu)買(mǎi)工作人員推薦的理財(cái)產(chǎn)品，除非自己要求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；如果購(gòu)買(mǎi)的是大額理財(cái)產(chǎn)品要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明，有銀行加蓋的正式公章。同時(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者形成正確的投資理財(cái)意識(shí)，千萬(wàn)別貪圖高利誘惑而稀里糊涂地將存款變成了保險(xiǎn)單。

　　三是銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要采取措施避免消費(fèi)者混淆銀行與保險(xiǎn)員工。在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所不允許保險(xiǎn)人員進(jìn)入，即便未來(lái)銀行與保險(xiǎn)公司有營(yíng)銷(xiāo)合作，也要在大廳懸掛明確告示牌，將存款與保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹清楚；同時(shí)保險(xiǎn)人員與銀行人員應(yīng)分穿不同的服裝，懸掛明確的工號(hào)牌，以示銀行員工與保險(xiǎn)員工的區(qū)別，以免混淆視聽(tīng)讓消費(fèi)者上當(dāng)受騙。

　　□莫開(kāi)偉（財(cái)經(jīng)評(píng)論人）