? ?　“國慶假期參加一個朋友的婚禮，打算去銀行取些現金封個紅包，沒想到以前常去的一處ATM機已經關閉了！”最近，海叔身邊有朋友說起自己的經歷。

　　不知大家是否也有相似的體會：家門口的銀行網點、ATM機好像突然就“消失”了？

　　這到底咋回事？且聽海叔一一道來。

　　不是錯覺，ATM數量在減少

　　原來，家門口的銀行網點、ATM機減少并不是錯覺。銀行物理網點數量的確正在做減法。

　　銀保監會披露的數據顯示，今年上半年，全國共有1318家商業銀行分支機構關停，僅北京一地就有27家。

　　海叔翻閱了國內各大商業銀行年報，就拿工商銀行來說，2018年末到2019年末，其營業網點由16004個減少到15784個，自助銀行數量由26786個減少到25895個，ATM機由89646臺減少到82191臺，ATM交易額更是從10.5萬億元減少至8.3萬億元。

　　看中國農業銀行年報，農行近年來一直在搞“三減兩增一改”，也就是減網點面積、減柜員、減成本、增營銷能力、增風控能力、改運營制度流程。

　　為啥這么改？一大原因還是線下網點的運營維護開銷太大。業內人士指出，物理網點成本投入較大，其擴張一方面受到監管機構的嚴格控制，另一方面受到銀行利潤率下降、嚴控投資成本的影響。物理網點大規模快速增長的時期已經結束。

在2020年中國國際服務貿易交易會金融服務專題展區，參觀者與銀行仿真機器人大堂經理交流。新華社記者 任超攝

　　網點升級，服務更智能

　　其實，說起銀行網點、ATM的減少，不少用戶都有體會：如今的銀行業務，很多在家就能辦，用不著留那么多網點，多余出來的，自然也就裁掉了。

　　銀行業有個概念叫 “離柜率”，就是客戶離開柜臺辦理的業務量與銀行總業務量之比。離柜率越高，說明客戶對柜面業務的依賴越低。數據顯示，近年來，中國銀行業離柜率不斷提升，2019年已達到89.77%，多家大型商業銀行離柜率更是超九成。

　　這背后，是電子銀行越來越智能化。

　　很多人還有去銀行交水、電、燃氣費的記憶，如今這些功能早就搬到了線上。各大商業銀行的電子銀行客戶端，已經實現了生活繳費、政務處理、交通罰款繳納等功能一鍵搞定。工商銀行網絡金融交易額就已達到633.05萬億元，網絡金融業務占比提高至98.1%。

　　銀行線下網點也在升級成為“多面手”。截至2019年末，在工商銀行現有的15784個網點中已有15684個完成了智能化改造，智能服務覆蓋個人、對公等領域的287項業務。不需叫號排隊，只需要掏出銀行卡、身份證，柜員在平板電腦上輕輕劃幾下，要辦的業務就搞定了。

　　無需使用現金支付的24小時無人自助果蔬店。王昊攝（人民視覺）

　　線上線下，“融”起來發展

　　網點裁了，員工呢？

　　咱們繼續梳理年報：2019年，工、農、交、中4家銀行員工數均有不同程度減少，共減少員工16319人。“過去，銀行員工是非常吃香的工作，但近幾年壓力也不小。”北京市一家商業銀行某支行柜員倪薇坦言。

　　但是，也不能簡單地把網點裁撤與人員裁撤“畫等號”。

　　一線柜員少了，但銀行仍需數量眾多的客戶經理團隊為客戶提供個性化、精細化的服務。特別是線上，需要大量員工持續發揮黏客、活客作用，這是人工智能替代不了的工作。

　　比如說，交通銀行手機銀行就通過線上線下融合，將基層網點規模巨大的員工隊伍轉化為強勁的線上服務力量，創立客戶經理個人主頁服務模式。

　　此外，很多業務離不開線下網點，特別是涉及現金的存取款、結售匯等，會走向線上線下融合。中國銀行就推出售匯業務O2O實物交付模式，客戶線上預約，線下直接領取外幣封包。

　　不太用電子客戶端的老年人等群體也不用擔心，新設物理網點并沒停！銀保監會數據顯示，一年來有1000余家新設網點投入運營，其中，社區支行和服務小微企業的小微支行不在少數。

　　業內人士指出，銀行線下經營網點已經從快速擴張階段進入布局優化、轉型升級的新發展階段，未來將在精細化管理、轉型調整和分類建設的思路下朝著智能化方向發展。